重塑金融生态 银行探索元宇宙新蓝海

本报记者 王柯瑾 北京报道

元宇宙概念炙手可热，引得银行等金融机构纷纷布局。

近日，《中国经营报》记者注意到，继AI虚拟数字员工、数字藏品之后，南京银行正式上线元宇宙数字空间“你好世界”。在第五届中国国际进口博览会贸易投资对接会上，中国银行展示了该行打造的元宇宙场景。

记者在采访中了解到，当前银行探索元宇宙主要有三大方向，即：虚拟数字人、数字藏品、虚拟营业厅。在分析人士看来，当前银行业正处于深度转型进程之中，借助此类形式能够顺应市场热点，拓展品牌影响力，也能在打造多元生态方面作出创新。

三大探索方向

随着扩展现实、数字孪生以及区块链技术的发展，元宇宙作为整合多种高新技术而产生的新型虚实相融的互联网应用和社会形态，为商业银行探索多元化金融服务和数字化转型展开了全新视野和想象空间。

以南京银行为例，该行在元宇宙领域继续发力，日前正式上线元宇宙数字空间“你好世界”。据了解，“你好世界”是一片可在线交互和游戏的虚拟天地，这片充满未来感的梅花形空中岛屿，轮廓形似南京银行梅花图案，岛屿悬浮在云间，遍布森林、草地、湖泊等地貌。“你好世界”以“Hi钻”为兑换工具拥有独立的经济系统，南京银行将真实的电子账户开户业务、金融产品知识普及、营销活动宣传及分享以沉浸式、交互式的体验贯穿其中，以电子账户为桥梁打通虚拟世界和现实世界，为用户带来全新金融服务体验。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示：“将数字藏品与银行传统业务进行融合用于银行客户的运营，一方面能够赋予传统业务以全新的生机与活力，另一方面也能够在巩固客户、打造银行多元生态方面作出创新改进。”

据了解，下一步，南京银行还将藉此进一步推动网点转型，并根据元宇宙特点打造具有元宇宙基因的场景金融产品，打造线上与线下双线体验相结合的服务模式，为客户提供沉浸式金融交易体验。

中国银行在进博会上推出了“人工智能体验专区”，体验区聚焦运动、办公、工业、教育等七大应用场景，设计了互动体验、多媒体展示、虚拟营业员服务等诸多环节，利用科技展现未来金融生态，打造元宇宙场景。

元宇宙是与现实世界相融共生的虚拟世界，当前还处于应用的早期阶段。记者在采访中了解到，目前银行元宇宙探索主要聚焦在虚拟数字人、数字藏品和虚拟营业厅三大领域。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉记者：“目前虚拟数字人是银行探索元宇宙的最主要方向，这些虚拟数字人既可以在智能客服、语音机器人等领域替代人工操作、延展服务场景、实现降本增效，也可以通过扮演虚拟品牌官、虚拟主播等角色塑造品牌形象、激活年轻客群。除此之外，已有部分银行尝试推出数字藏品，目前主要是起到营销宣传作用。未来虚拟营业厅也将更多走入行业实践，即通过融合VR技术创造沉浸式的客户体验，为网点服务创新升级探索更多可能性。”

中国银行研究院博士后刘晨告诉记者：“自2021年起多家银行开始对元宇宙进行探索，一是围绕场景金融应用创新建设推出的数字人和虚拟营业厅，其中数字人主要替代银行重复性较高的部分工作，有效降低人力成本，包括与客户交互、业务营销、常规培训等。而虚拟营业厅则是在数字人的基础上，结合AR/VR、云计算、AI、5G等技术支持，融合业务场景、嵌入业务流程，实现与客户在虚拟场景中的多元互动，提升客户交互体验。二是围绕零售业务类型，丰富推出的数字藏品，通过区块链技术形成数字化作品或艺术品，兼具数字属性和稀缺性，有助于强化和用户的多维度连接，提升用户黏性。”

不过，零壹研究院院长于百程也提示：“目前银行推出的虚拟数字人、数字藏品、虚拟营业厅，是元宇宙中的一个组成部分或初级形态，但还远不成熟。此外，银行作为金融机构，与元宇宙有一定的结合空间，比如搭建元宇宙金融场景平台，成为元宇宙中数字资产交易的服务方和支付机构等。”

于百程认为：“元宇宙被称为下一代互联网，国际上主流的互联网等机构都在布局，虽然阶段性具有泡沫特征，但也绝不是虚无缥缈。元宇宙与未来经济社会的结合，有可能产生出与当下完全不同的经济模式和增量市场空间。因此，包括银行在内的国内各类大型机构，在元宇宙上进行一定的研究和应用探索是必要的。”

机遇与挑战并存

元宇宙预示着银行业务方式或将发生巨大转变，也将为银行创造新的发展空间。

刘晨认为：“一是形成较强用户黏性的竞争优势。区别于现实金融服务存在明显同质性，元宇宙构筑的场景金融具有特色化、个性化、差异化的明显特征，从目前主要银行布置的元宇宙营业厅来看，机构间对于未来元宇宙空间存在不同的理解和想象，未来围绕客户感知、连接、服务能力提供的个性化服务内容有望形成各家银行的特有竞争优势。二是形成完整的元宇宙网点。通过数字孪生及虚拟共生技术，银行的多数业务可直接迁移到元宇宙中的数字孪生世界，实现现实世界与元宇宙世界的数据互通，打造专项服务元宇宙空间客户的的产品和服务。三是虚拟资产抵押信贷、数字支付工具创新等也将为银行创造一定的增量空间。”

推出元宇宙相关业务或产品，是对银行综合能力的考验。

刘晨表示：“一是关键技术应用创新能力。银行应以客户需求为导向，着力提升对客户的数字化感知、连接和服务能力，在重点领域和场景开展应用创新，并结合阶段性评估情况扩展应用范围。二是金融服务能力。元宇宙具有分布式、去中心化的特征，有效降低信息不对称的同时各银行间也面临高度透明的市场竞争。银行应着力提升金融服务能力，搭建模块化的业务体系，贴合不同场景，建立有效的业务体系。三是风险管控能力。元宇宙世界中，任何资产都以虚拟形式存在，虚拟财产投机炒作、代币融资等违法金融活动防范压力较大。银行应当具备较强的风险防范感知、分析、决策、执行能力，以满足自身稳健经营和可持续发展的长期要求。”

谈及银行探索元宇宙的未来趋势，刘晨表示：“元宇宙相关应用可以突破物理空间限制，延长金融服务边界。搭载元宇宙赋能智慧金融，银行可以将金融服务覆盖更广泛的长尾客群，提供无处不在、无时不在的便捷金融服务。此外，未来商业银行基于元宇宙形成的数字空间，有望衍生出区别于物理空间下的新业态、新场景和新商业模式，形成以数字资产、数字服务为基础的新型数字金融服务生态。”

不过，银行在探索过程中，也需要提前预判相关的风险并加以防控。

金天表示，银行进军元宇宙领域需要注意几方面问题：“一是能否充分整合已有的优势产品和服务，实现与元宇宙新场景、新生态的无缝衔接，否则可能落入空有噱头、华而不实的陷阱；二是能否搭建强大的技术架构和基础软硬件支撑体系，保证客户能够获得持续稳定的优质体验，而不是虎头蛇尾、卡点频出；三是对短时间内接受元宇宙概念有难度的大龄客群，能否不拉大其数字鸿沟和引发其抵触、反感；四是在元宇宙牵涉的法规政策和技术伦理问题上，能否向客户讲清楚、说明白，避免因为人工服务的缺位、虚拟人服务和监管规则的缺失而陷入争议。”

而苏筱芮表示：“元宇宙相关投入成本问题值得关注。此外，元宇宙作为新生事物运用了大量新科技，如何兼顾技术的效率与安全可控需要进行衡量。”

值得注意的是，在元宇宙大热的过程中，蹭热度甚至是面向个人的产品骗局也屡屡发生。于百程表示：“对金融机构来说，一方面在金融业务中涉及元宇宙项目，应提升风险意识和识别能力，注意信息安全等问题；另一方面，需要做好面向公众的元宇宙风险监测、风险提示和投资者教育，保护金融消费者的合法权益。”